CBDC Kya Hai: कई देश सीबीडीसी विकसित कर रहे हैं, और कुछ ने उन्हें लागू भी किया है। क्योंकि इतने सारे देश डिजिटल मुद्राओं में CBDC को लाने के विषय में सोच रहे हैं, इसलिए यह समझना महत्वपूर्ण है कि CBDC क्या हैं और आम लोगों के लिए इसका क्या मतलब है।
केंद्रीय बैंक की डिजिटल मुद्राएं एक केंद्रीय बैंक द्वारा जारी क्रिप्टोक्यूरेंसी के समान डिजिटल टोकन हैं। वे उस देश की फिएट करेंसी के मूल्य से आंकी जाती हैं। एक केंद्रीय बैंक द्वारा जारी की जाने वाली डिजिटल मुद्रा देश की फिएट मुद्रा का ही डिजिटल रूप है। एक सीबीडीसी को देश के मौद्रिक प्राधिकरण या केंद्रीय बैंक द्वारा जारी और विनियमित किया जाता है। सीबीडीसी वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देते हैं और मौद्रिक और राजकोषीय नीति के कार्यशैली को आसान बनाते हैं। मुद्रा के एक केंद्रीकृत रूप के रूप में, वे लेन-देन को अज्ञात नहीं कर सकते हैं जैसा कि कुछ क्रिप्टोकरेंसी करते हैं। कई देश इस बात की खोज कर रहे हैं कि CBDC उनकी अर्थव्यवस्थाओं, मौजूदा वित्तीय नेटवर्क और स्थिरता को कैसे प्रभावित करेगा। फिएट मनी केंद्र सरकार द्वारा जारी मुद्रा है जो सोने या चांदी जैसी भौतिक वस्तु द्वारा समर्थित नहीं है। इसे कानूनी निविदा का एक रूप माना जाता है जिसका उपयोग वस्तुओं और सेवाओं के आदान-प्रदान के लिए किया जा सकता है। परंपरागत रूप से, फिएट मनी बैंकनोट्स और सिक्कों के रूप में आती थी, लेकिन तकनीक ने सरकारों और वित्तीय संस्थानों को क्रेडिट-आधारित मॉडल के साथ फिजिकल फिएट मनी को पूरक करने की अनुमति दी है जिसमें शेष राशि और लेनदेन डिजिटल रूप से दर्ज किए जाते हैं।
CBDC को UPI से अलग कहने के बजाय हम कह सकते हैं कि CBDC UPI का ही एक अपडेटेड रूप हैं जिसमें UPI से कही ज़्यादा चीज़े ग्राहकों के लिए मौजूद हैं।
टेक्नोलॉजी कंसल्टिंग सर्विसेज कंपनी एसेस में रणनीति और कॉर्पोरेट वित्त के वैश्विक प्रमुख मुज़म्मिल पटेल का कहना हैं कि, “लोगों को सीबीडीसी के उपयोग के मामले को केवल भुगतान समाधान के रूप में सीमित नहीं करना चाहिए, इसके लिए यूपीआई पहले से ही मौजूद है। इसके बजाय, सीबीडीसी एक टोकन वाली डिजिटल मुद्रा है जो वास्तविक भुगतान से पहले की गई सभी कागजी औपचारिकताओं को बदल सकती है।”
“उदाहरण के लिए, मान लें कि जब दो लोग एक घर के लीज रेंटल डिस्काउंटिंग के लिए भुगतान अनुबंध में प्रवेश करते हैं, तो बहुत सारी कागजी कार्रवाई शामिल होती है, जैसे संग्रह तंत्र, भौतिक अनुबंध, ट्रस्ट खाता, आदि की स्थापना के लिए किये जाने वाले पेपर वर्क। पार्टियां इस उद्देश्य के लिए एक बैंक से संपर्क करती हैं, वे एक पूरी प्रक्रिया से गुजरती हैं, जैसे अनुबंध को वास्तविक साबित करना, लेनदेन को मान्य करना, और अन्य। तो सीबीडीसी एक डिजिटल मुद्रा के रूप में सिर्फ एक भुगतान तंत्र की तुलना में कहीं अधिक उपयोगी है। चूंकि यह डिस्ट्रीब्यूटेड लेज़र टेक्नोलॉजी (ब्लॉकचैन) को अपनी अंतर्निहित तकनीक के रूप में उपयोग कर रहा है, इसलिए इसके बड़े उपयोग के मामले में विकसित होने की गुंजाइश है, सीबीडीसी भुगतान धोखाधड़ी को समाप्त करता है। खुदरा स्तर पर इस तरह के उपयोग को सुरक्षित करना महत्वपूर्ण है; इसलिए यह सुनिश्चित करने के लिए टोकनकरण की योजना बनाई गई है कि कोई डुप्लिकेट या धोखाधड़ी भुगतान न हो।”
उत्तर प्रदेश स्थित भुगतान सेवा कंपनी, ईजीपे के संस्थापक और सीईओ शम्स तबरेज के अनुसार, सीबीडीसी लोगों को सीधे केंद्रीय बैंक तक पहुंचने की अनुमति देगा। CBDC की शुरुआत का उद्देश्य संपूर्ण भुगतान प्रक्रिया को सरल बनाकर और इसे RBI के अधीन रखकर प्रमाणित करना है। यूपीआई और सीबीडीसी के बीच अंतर यह है कि जहां यूपीआई लेनदेन पूरी तरह से भौतिक मुद्रा द्वारा समर्थित हैं, वहीं सीबीडीसी या डिजिटल रुपया एक कानूनी निविदा है और भौतिक मुद्रा द्वारा समर्थित नहीं है। तबरेज ने कहा, “भारतीय डिजिटल मुद्रा की शुरुआत के साथ बैंकों से पेपर मनी प्राप्त करने के लिए अंतर्राष्ट्रीय धन ट्रांसफर परेशानी मुक्त हो गया है।”
बिजनेस स्टैंडर्ड के साथ एक साक्षात्कार में आईडीएफसी फर्स्ट बैंक के एमडी और सीईओ वी. वैद्यनाथन ने कहा कि “सीबीडीसी पारंपरिक डिजिटल लेनदेन की तुलना में अधिक गुप्त है।” उन्होंने कहा कि CBDC में, कोर बैंकिंग प्रणाली में मुद्रा खरीद के लिए एक बार की डेबिट प्रविष्टि होगी, लेकिन बाद के लेनदेन सभी वॉलेट से वॉलेट में चले जाएंगे। यह भौतिक नकदी ले जाने की तुलना में अधिक सुविधाजनक होगा, क्योंकि डिजिटल मुद्रा वॉलेट की तुलना में भौतिक वॉलेट में सीमित मात्रा में ही नकदी हो सकती है।
निम्नलिखित कारणों से CBDC को भारत में अपनाने की आवश्यकता हैं:
अन्य डिजिटल भुगतान प्रणालियों पर सीबीडीसी के कुछ स्पष्ट लाभ हैं – सीबीडीसी का उपयोग करने वाले भुगतान अंतिम हैं और इस प्रकार वित्तीय प्रणाली में निपटान जोखिम को कम करते हैं। एक यूपीआई प्रणाली की कल्पना करें जहां बैंक बैलेंस के बजाय सीबीडीसी का लेन-देन किया जाता है, जैसे कि नकदी सौंप दी जाती है- इंटरबैंक सेटलमेंट की आवश्यकता गायब हो जाती है।
कई देश अमेरिका और यूरोपीय संघ के विभिन्न प्रतिबंधों का सामना करते हैं। अमेरिका द्वारा भारी प्रतिबंध लगाने वाले देश सीबीडीसी में विशेष रुचि दिखाते हैं, और कुछ ने स्पष्ट रूप से अपने स्वयं के सीबीडीसी को लोकप्रिय बनाकर अमेरिकी प्रतिबंधों से बचने के अपने इरादे भी स्पष्ट रूप से बताए हैं। चीन इनमें से सबसे उल्लेखनीय है, विशेष रूप से इस क्षेत्र में डिजिटल युआन के साथ अपनी प्रगति और सफलता को देखते हुए, जिसे DC/EP (डिजिटल मुद्रा/इलेक्ट्रॉनिक भुगतान) के रूप में भी जाना जाता है। नवंबर 2020 में, बीजिंग ने घोषणा की कि चार मिलियन घरेलू लेनदेन में DC/EP का उपयोग करके लगभग $300 मिलियन खर्च किए गए हैं। 2022 में बीजिंग शीतकालीन ओलंपिक के दौरान DC/EP का परीक्षण करने का इरादा हैं। अमेरिकी प्रतिबंधों का सामना कर रहे रूस, वेनेजुएला और ईरान ने भी सीबीडीसी में विभिन्न स्तरों पर रुचि दिखाई है। मार्च में, मॉस्को ने कहा कि रूसी सीबीडीसी का पहला प्रोटोटाइप 2021 के अंत में लॉन्च किया जाएगा। वेनेजुएला के राष्ट्रपति निकोलस मादुरो ने लंबे समय से पेट्रो कॉइन को लोकप्रिय बनाने की कोशिश की है, जिसमें दावा किया गया है कि पूर्व-बिक्री से अकेले 3.3 बिलियन डॉलर जुटाए गए हैं। इस संख्या की पुष्टि नहीं की जा सकी हैं और पेट्रो को बड़े पैमाने पर विफलता के रूप में देखा जाता है। इस बीच CBDC के उपर ईरान भी रिसर्च कर रहा है।
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